配资炒股平台网站金融科技避免过度包装

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　　来源：北京商报

　　10月30日，在2025金融街论坛北京城市副中心分论坛上，中国人民大学财政金融学院教授、北京ESG研究院院长黄勃接受了北京商报记者的采访，从绿色发展的“外部性困境”破解，到金融监管的“微调整”思路，再到消费金融场景中科技应用的边界，就多个热点话题进行了详细梳理和观点分享。

　　他认为，在消费金融场景中，金融科技的本质是服务需求，不能让技术“飘在云端”，而要沉到实际场景中，让老百姓既能享受服务，又能清晰理解产品，避免过度复杂化。

　　谈绿色发展：破解“外部性”难题

　　“绿色发展的核心痛点，在于外部性问题的长期存在。”采访时，黄勃开门见山地指出，企业为绿色发展投入大量成本、付出时间精力，作出显著社会贡献，却往往难以获得市场的正向反馈，陷入“只有成本、没有回报”的困境，这直接制约了绿色发展的可持续性。

　　如何打破这一僵局？黄勃认为，要反对大规模口号式创新，而是以“小场景、小切口”推进“微创新”。“与其喊着宏大的创新目标，不如从具体问题入手，把一个个小症结解决好。”他以北京城市副中心绿色发展示范区为例，这里正被当作国家级绿色发展“试验田”，团队围绕绿色发展中的实际难题，通过政策微调、技术适配等“微创新”方式逐个突破，比如针对绿色金融工具使用率低的问题，先聚焦某一类企业的需求痛点优化政策，再逐步推广经验，最终积累形成规模化变革效应。

　　其中科技与绿色金融的结合尤为亮眼。“我们正在尝试用大数据、卫星遥感这些‘炫酷’技术，解决绿色发展中的实际问题。”他介绍，例如“微网格化监测”，监测精度可细化到10米，能够精准测算单栋建筑的节能效果、碳排放量，甚至倒推出建筑的能耗与资源使用量。这一技术突破，也为破解老建筑节能改造的融资难题提供了新思路。

　　“城市更新中，很多老建筑没有绿色两星、三星标准，即便做了节能和环保改造，也难以纳入绿色贷款范畴。”黄勃表示，目前团队正基于“微网格化监测”数据，探索将达标后的老建筑节能改造纳入绿色贷款支持范围，“如果能实现这一突破，将极大激发市场对老建筑绿色改造的积极性，让绿色金融真正落地到民生场景中”。

　　在黄勃看来，绿色金融并非独立存在的“概念”，而是支撑绿色发展的“工具”。“金融本身是调配资源、促进要素流转的手段，只有先把绿色发展的‘事’做扎实，让机构、企业、政府都主动参与到绿色发展中，绿色金融工具才有使用场景，才能真正发挥赋能作用。”

　　谈金融监管：可伴随实践进行“微调整”

　　谈及金融监管在绿色发展中的角色，黄勃强调“监管是必须的，更是必要的”。

　　他解释，由于绿色发展的外部性问题，市场易出现“失灵”，企业的绿色投入无法纳入自身成本核算，导致资源难以自发流向绿色领域，此时就需要通过监管介入调节。

　　“要以政策为抓手，通过刺激、引导、调配等手段，让市场重新回归有序，把资源精准导向那些为绿色发展作出突出贡献的企业。”黄勃进一步指出，监管与创新并非对立关系，而是可以协同推进。考虑到中国绿色发展“前无古人、后无来者”，没有现成经验可借鉴，需走“中国特色”探索之路，因此监管政策也可伴随实践进行“微调整”，采取“走一步看一步”的策略，在保障安全的前提下为创新留足空间。

　　谈消费金融：避免过度包装

　　除绿色发展议题外，黄勃还向北京商报记者谈及了金融科技、消费金融等多个热点话题。他认为，金融是促进消费的重要工具，而金融科技则是优化这一过程的核心支撑，即通过算法、大数据等技术，金融科技能提升金融资源与消费需求的匹配效率，实现“更准、更优”的配置，比如在消费金融中精准筛选客群、优化风控流程等。

　　谈及金融科技如何推动金融服务升级，黄勃认为，“金融科技通过获取的海量个人数据，能精准探究个体需求，推动金融产品从‘一般定价’转向‘个体风险定价’，实现定制化服务”。

　　但他也同时强调，金融科技创新需守住“数据安全”底线。“金融科技企业最核心的风险是数据保护，必须保障个体数据不外泄、不滥用，推出的金融产品也需合规合法。”黄勃提醒，当前部分金融科技企业存在“过度包装”问题，看似模式创新，实则未脱离传统消费金融“借贷还款”的底层逻辑，甚至可能存在规避监管的风险。

　　“金融科技的本质是服务消费需求，不能让技术‘飘在云端’，而要沉到实际场景中，让老百姓既能享受服务，又能清晰理解产品，避免过度复杂化。”黄勃说道。

　　对于未来金融支持新消费的趋势，黄勃判断，随着数字经济与AI技术的发展，金融对消费需求的把握将更精准，产品切分也将更细化，但行业需始终围绕“消费本身”与“老百姓需求”展开，在健康、稳健的轨道上推进创新，让金融科技真正成为推动消费升级与生活品质提升的助力。